Del pago con trueque al pago móvil

Lectores de tarjetas para móviles, tarjetas de crédito y débito que no necesitan ningún contacto para efectuar un pago, códigos QR con datos de transacción encriptados o monedas virtuales, son algunos de los nuevos sistemas de pago que están revolucionando el mercado B2C y P2P. Nuevos métodos de pago móvil que tienen en el Smartphone el principal aliado. ¿Los conoces? ¿Sabías que también se puede pagar a través de tweets de Twitter?

Del trueque pasamos a intercambiar bienes y servicios con sal, conchas, joyas y, aproximadamente unos 700 años antes de la era cristiana, a pagar con monedas. La evolución de los sistemas de pago dieron lugar a otras alternativas como los cheques y los billetes, por los años 300 y 800 DC. respectivamente. ¿Y el pago con tarjetas? Comenzamos a usarlas seguramente más pronto de lo que imaginas. Fue en 1.914 cuando la Western Union emite una tarjeta para sus clientes más improtantes, que les otorgaba un trato preferente y el acceso a una línea de crédito sin cargos. Hay que esperar a los años 50 para comenzar a utilizar las primeras tarjetas de crédito modernas que conocemos ahora, que aterrizaron en España en los 70.

¿Por qué hago este recorrido en un blog donde hablo de tendencias en lugar de Historia? Más allá de la curiosidad histórica de esta información, nos muestra cómo los sistemas de pago han ido incorporando poco a poco nuevos métodos, a veces sin abandonar los anteriroes. Hoy estamos asistiendo a un nuevo hito de esta evolución. La conexión permanente a Internet y los avances tecnológicos son los responsables de la modificación de nuestros hábitos de compra del que he hablado en otras ocasiones. Dentro del proceso de compra incluyo ahora las nuevas alternativas de pago digital que están apareciendo, donde diferentes actores del sector financiero, telco y de electrónica y software, están empezando a apostar con fuerza.

La mayor y más reciente muestra de ello es la información que leía hace unos días acerca del acuerdo entre Twitter y el segundo mayor banco de Francia, el Groupe BPCE, por el que el banco ofrece a sus clientes la posibilidad de realizar transferencias a través de tweets. Una noticia que no sorprende teniendo en cuenta el esfuerzo que está realizando esta red social por entrar en el negocio de los pagos online y comercio electrónico. ¿Recuerdas que Twitter incorporó el mes pasado en prueba un botón de compra en algunos de sus tuits?.

Hasta ahora nos estábamos acostumbrando a realizar pagos desde el móvil en una plataforma de ecommerce usando una tarjeta de crédito, a través de una pasarela de pago. El sistema de pago con PayPal nos permite realizar transacciones sin mostrar los datos financieros al tener ya vinculada una tarjeta o cuenta bancaria al perfil de PayPal. Pero hay más sistemas y tecnologías.

Con la tecnología NFC (Near Field Communication o Comunicación de Campo Cercano) podemos realizar pagos con sólo acercar nuestro Smartphone a menos de diez centímetros a un terminal habilitado o etiqueta NFC. Google, un gigante al que parece que nada se le escapa, emplea esta tecnología en Google Wallet , un sistema de pago móvil que permite realizar compras con el móvil y enviar dinero a través de archivos adjuntos de Gmail.

Otro gigante estadounidense, Apple, también ha recurrido a esta tecnología para crear Apple Pay, un sistema que no tuvo una excesiva aceptación entre los comerciantes por el alto coste de mantenimiento. No obstante, la marca sigue apostando por el negocio de los pagos móviles y ha anunciado que a partir de este mes de octubre, los propietarios de un iPhone 6 en Estados Unidos podrán usar Apple Pay en 200.000 locales. Como no podía ser de otro modo, los movimientos de las grandes compañías son vigilados de cerca por otros que no quieren perder ninguna oportunidad de mercado. ¿Le seguirá Facebook?

También me ha llamado la atención uno de los lanzamientos más importantes que hemos visto este año a nivel europeo, el sistema Contactless, creado por una entidad financiera tras alcanzar un acuerdo a cuatro bandas con operadoras de telefonía móvil y una empresa de tarjetas. Este sistema da un paso más en la implantación de métodos de pago a través del móvil, puesto que no requiere pegar un adhesivo al móvil, sino que lo convierte directamente en un medio de pago al alojar en la tarjeta SIM del teléfono las tarjetas del usuario.

Quien quiera este servicio lo puede contratar a través de Internet, momento en que en la SIM del móvil se descargan automáticamente los datos de la tarjeta del cliente. Evidentemente, para usar este sistema es necesario tener un móvil que admita NFC y una tarjeta SIM propia adaptada a esta tecnología. Entre las ventajas de esta modalidad de pago por móvil destaca que se puede utilizar para comprar en comercios con TPV contactless de todo el mundo, que cumple con todos los protocolos de seguridad de cualquier otro sistema de pago y que la tarjeta SIM se puede bloquear con una llamada de teléfono en caso de pérdida. La entidad financiera incluye además los pagos efectuados a través de este sistema en el mismo programa de protección ante posibles usos fraudulentos del resto de tarjetas o medios de pago.

El pago a través del móvil con TPV en España no es aún una práctica común -tal y como señala el último estudio de Marketing Móvil de IAB al que pertenece la siguiente gráfica-, pero todo indica que estas cifras irán en aumento progresivamente.

Por otro lado, es fácil que hayas oído hablar de la moneda virtual, el Bitcoin, que facilita las transferencias de dinero de persona a persona, sin la necesidad de contar con un intermediario. Ha revolucionado los pagos P2P (Peer to Peer), pero en España aún no ha tenido una penetración general entre los usuarios. Sin embargo, estoy viendo cada vez con más frecuencia cómo compañías de diferentes sectores anuncian que ofrecen la posibilidad de realizar pagos con esta divisa electrónica y existen ya directorios de empresas y comercios españoles que admiten Bitcoins como medio de pago, donde puedes encontrar desde mercados de bienes y servicios que sólo operan online, grandes firmas o pequeños negocios, del sector de la moda o tan focalizados como un comercio especializado en artículos de pesca.

Hoy, 14 de Octubre a las 12.45 pm., el precio de un bitcoin en el mercado es de 404 dólares, aunque su evolución varía a lo largo del tiempo, como se aprecia en la siguiente gráfica.

En definitiva, ¿Cuáles crees que serán los siguientes pasos en la evolución de los sistemas de pago? ¿Crees que el dinero en efectivo, las monedas, que llevan con nosotros desde el siglo VII AC., desaparecerán? Yo creo que sí, y que los sistemas que tomen el relevo serán aquellos que ofrezcan una total seguridad y confianza, con procedimientos sencillos para usuarios y comercios, y donde serán líderes aquellos que sean capaces de establecer con rapidez acuerdos con otras empresas. Acuerdos y movimientos rápidos, porque el negocio de los pagos móviles ya ha dado el pistoletazo de salida.